Личное финансовое планирование
Досрочно погасить ипотеку или инвестировать?
Рассчитайте, что принесет больше выгоды в вашем конкретном случае. Сравните гарантированную экономию на процентах по кредиту с потенциальным доходом от фондового рынка или вкладов.
- Учет сложного процента
- Вычет налогов (13%)
- Сравнение доходности
- Оценка выгоды в рублях
Это зависит от вашей ставки по ипотеке и текущей доходности инструментов. Если у вас льготная ипотека под 6-8%, а депозиты или облигации дают 15-18%, то математически выгоднее инвестировать. Если же ипотека взята по рыночным ставкам (18%+), то досрочное погашение почти всегда эффективнее любых консервативных инвестиций.
С 2021 года в России действует налог на процентный доход по вкладам. При расчете доходности инвестиций важно вычитать 13% (или 15%) с прибыли, так как досрочное погашение ипотеки – это «чистая» экономия, которая не облагается налогом.
Из-за эффекта сложного процента. Инвестиции приносят доход на уже накопленные проценты, в то время как ипотека начисляется на остаток долга. Однако не забывайте про налоги и инфляцию, которые снижают реальную доходность инвестиций.
Инфляция «съедает» и ваш долг (он обесценивается), и ваши сбережения. В данном сравнении мы сопоставляем два денежных потока в номинальном выражении, что корректно для принятия решения о распределении текущего бюджета.
Смотрите также
Накопить на квартиру
Сколько нужно откладывать, чтобы купить жилье без ипотеки.
Открыть
Калькулятор ИИС 2026
Расчет налоговых вычетов для инвесторов по новым правилам.
Открыть
Доходность портфеля
Оценка реальной прибыли ваших инвестиций с учетом пополнений.
Открыть
NPV калькулятор
Чистая приведенная стоимость для оценки долгосрочных вложений.
Открыть